Ocena zdolności kredytowej

Ocena zdolności kredytowej to jeden z elementów procesu kredytowego niezbędny do wydania decyzji przy ubieganiu się o kredyt/pożyczkę.

Na czym to polega?

Decydując się na kredyt musimy zdawać się sprawę, że bez zdolności kredytowej nie możemy uzyskać finansowania. Sprawa na pierwszy rzut oka wydaje się prosta. Typowy Kowalski, mieszkający w Bydgoszczy(rodzina 2+2) wychodzi z założenia – Zarabiam 2500 PLN, Żona podobnie. Mamy 2.000 PLN rat, więc mam w „zapasie” jeszcze przynajmniej 2000 PLN.

Sprawa może wydawać się zdecydowanie bardziej skomplikowana jeśli okaże się że w ramach swoich rat klient posiada kredyt hipoteczny w EUR, USD lub CHF ( w przeliczeniu na złotówki ok 1500 PLN). Sposób obliczania zdolności kredytowej mocno uległ zmianie po kryzysie finansowym w 2009 r. Banki znacząco zaostrzyły zasady oceny zdolności, w szczególności jeśli mamy do czynienia z kredytem w obcej walucie. Kryzys finansowy spowodował silne wahania walut. W ciągu kilku miesięcy kurs franka wystrzelił z poziomu niespełna 2 PLN/1 CHF do poziomu ok 3,2 PLN/1CHF. Taka sytuacja sprawiła, że wiele gospodarstw domowych miało problemy ze spłatą rat. Kolejne rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego dla Banków spowodowały zaostrzenie zasad liczenia zdolności kredytowej. W przypadku rat w kredytach walutowych banki stosują bufor bezpieczeństwa, doliczając od 10 do 30% wysokości raty. Oznacza to, że w przypadku kredytu we Frankach z ratą ok. 1500 PLN Bank może przyjąć jako obciążenie nawet 1950 PLN.

Inna kwestia to limity w rachunkach oraz karty kredytowe. Skoro nie mamy tu rat, Kowalski nie będzie miał świadomości, że one również obniżają zdolność. Limit na karcie kredytowej 5000 PLN to obciążenie od 150 do 250 PLN. Zakładając że Kowalski ma również debet w koncie w wysokości 3000 PLN to jest to kolejne obciążenie od 90 do 150 PLN w zależności od Banku.

A co jeśli Pan Kowalski ma chwilówkę w wysokości 3.000 PLN?

Łatwość i szybkość z jaką możemy uzyskać w dzisiejszych czasach pożyczkę pozabankową doprowadziło do sytuacji w której bardzo dużo gospodarstw domowych posiada takie zobowiązania. W skrajanych przypadkach wystarczy posiadać 1 pożyczkę tego rodzaju i typowa rodzina Kowalskich idąc od Banku do Banku nie będzie miała zdolności kredytowej. Nie mogąc uzyskać pożyczki bankowej, Kowalski zwróci się po raz kolejny o pomoc do firmy pożyczkowej. Wszystko wygląda dobrze do pewnego momentu. Po kilku takich spłatach okaże się że zamiast zadłużenia w pożyczkach pozabankowych, zamiast kwoty poniżej 3.000 PLN mamy do spłaty 5 tyś,  albo więcej. W którymś momencie Pan Kowalski stanie pod ścianą ponieważ firma pożyczkowa zażyczy sobie spłaty całości zadłużenia, a kolejna firma może już nie być zainteresowana udzieleniem pożyczki.

Należy tez uświadomić sobie, że w przypadku 4 osobowego gospodarstwa domowego (2+2) koszty utrzymania, które przyjmuje bank będą na zdecydowanie wyższym poziomie niż w przypadku 1 czy 2 osób. Pod względem wysokości kosztów na członka gospodarstwa domowego Banki bardzo mocno różnią się. Zdarza się że taki koszt w przypadku 4 osób może wynieść nawet 8.00 PLN na członka rodziny. Co w przypadku Kowalskich automatycznie może spowodować, że dostaną decyzje  odmowną.

Dodatkowy problem to ilość złożonych wniosków kredytowych tzw. zapytania. Pan Kowalski nie zwróci uwagi na ilość wniosków, które złożył w ostatnim czasie. Chodząc od Banku do banku – jego szanse na uzyskanie finansowania z każdym wnioskiem spadają (scoring). Czym więcej złożonych wniosków w krótkim okresie czasu, bardzo negatywnie wpłynie na jego ocenę. Banki widzą złożone zapytania i często w przypadku przekroczeniu określonej liczby wniosków mogą z automatu wydać decyzje negatywną. Dodam również,  że banki biorą pod uwagę również wnioski złożone do firm pożyczkowych. One również są rejestrowane w BIKU. Takich zapytań w odstępie kilku dni klienci potrafią złożyć nawet 10. Banki widząc taką skalę zapytań z góry zakładają,  że jeśli w tak wielu instytucjach  Kowalski nie może dostać kredytu to coś jest nie tak. Dlatego kolejna odmowa jest już prawie pewna.

Dla takich klientów jak Pan Kowalski Firma Habza Finanse posiada w ofercie rozwiązania umożliwiające wyjście z pułapki zadłużenia. Nasz zespół to doświadczeni specjaliści którzy kompleksowo ocenią sytuacj. W zależności od złożoności problemu potrafią dobrać odpowiednie rozwiązanie i skutecznie rozwiązać problem związany ze zmniejszeniem wysokości rat, czy też pozbyciem się niewygodnych chwilówek.